对于“随便借”这第一批500万人的名单，夏勇是既期待，又忐忑。

这30万的信用额度，是真正的信用贷款，而且是基于线上信息给出的信用借款，哪怕是高度保密，层层筛选，夏勇也不敢保证万无一失。

现在是2013年，人们从银行贷款，哪怕是1万块钱都要提供一堆的证明材料，还要层层审批，鼎东就敢在不见人的情况下给500万人，每人30万的信用贷款额度，马东的胆子不可谓不大！

夏勇和项目团队的成员这段时间都熬成了熊猫腿，兴奋、紧张与不安交织，反观真正出钱的马东却浑然不觉得有半点担心。

在银行干了一年多传统信贷业务，让马东深刻的认识到一个真理。

所谓的银行风控都是扯蛋的，不过是心里安慰罢了，真正的风险只需要两步即可：客户基本面和收益覆盖风险。

客户基本面，就是客户本身是否优质，是否符合准入的条件，这一点银行是通过层层审批来实现的，大部分是能分辨的，但人为因素的介入，必然就存在各种关系黑洞，在绝对的权利和利益面前，人工审批把握风险完全是形同虚设的。

所以马东选择了排除人为因素，只客观的收集核心要素进行系统判断，这样哪怕是出现1的偏差，也无关大局。

其次就是收益覆盖风险，银行的贷款利率一般都不超过10，当然这是指的是账面利率，至于私底下要收多少的费用就不要说了。

10的利率，除去4—5的资金利息成本，再除去各种人工等运营成本，银行的净利润只有3左右，这就决定了银行是一定不能承受超过3的不良率损失的。

而鼎东金融则不同，虽然，这批500万白名单用户最低利率15，但平均利率却高达20。这个利率是银行的2倍。

这里面，鼎东金融的资金来源于银行，所以需要付出8左右的资金成本。

因为是全线上自动放款，人工等运营管理成本被压缩到最低，反倒是技术开发和系统运营成本比较高，合计占到2左右。

也就是说鼎东金融“随便借”的成本是10，那么，另外10的部分，就属于净利润。

假如鼎东金融“随便借”贷出去150亿，鼎东就能赚15亿，这笔钱就是冲销不良贷款的资本。

全国12亿已毕业大学生中，最优质的500万人，这些人基本都是出自重点大学，毕业时间基本都是5年以上，工作单位集中在银行等金融机构，政府及事业单位，国企、央企等，大部分人都在单位中混到了中层管理及以上，这群人会为了30万贷款不还么？

有，肯定是有的，但是有1—2已经顶天了，如果这批人超过10违约不还，那就不是借钱不还的问题了

在体制内的1年多经历让马东有很大收获，最起码他知道那些在银行混到小领导，没有一个身家低于百万的，他们也许拿不出一百万现金，但是拿几套房出来还是很轻松的。

“既然准备好了就按计划推进吧，这个月底懒人app会改版上线，到时候你们正好配合起来搞一次宣传，余额宝虽然厉害，但我们这么久的准备也不是吃素的！”

鼎东金融，叮叮和懒人app，分属互联网金融，社交和网购，马东在互联网领域布局的三架马车即将落子。

这种运筹帷幄，决胜千里的感觉，比纯粹的赚几个亿更有成就感，也更让人兴奋！

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